Управление средствами в условиях нерегулярных поступлений

 

После выхода в свет моей книги «Киберсант-Профессионал», где среди прочего говорилось о «стабфонде» фирмы и принципах управления финансами малого предприятия, ко мне стало приходить очень много писем с вопросами типа – «Можно ли данные знания применять и в области управления ЛИЧНЫМИ финансами?».
 

Устав отвечать каждому индивидуально, отвечаю всем сразу:

- ДА, МОЖНО!
 

Под «нерегулярными поступлениями» в данном случае подразумевается ситуация, когда ежемесячный доход человека/организации не является величиной постоянной, а колеблется то в одну, то в другую сторону. В один месяц Вы получили, допустим, 20 тыс. руб., в следующий месяц – 50 тыс. руб., а еще через месяц – 10 тыс. руб., ну и так далее.
 

И если бизнесмены и предприниматели, в большинстве своем, воспринимают данную ситуацию весьма нормально и умеют грамотно распределять свои финансовые потоки, нивелируя их, то для людей творческих профессий, фрилансеров и просто наемных работников, которым вдруг начинают задерживать зарплату – чем дальше в лес, тем ситуация начинает приобретать всё более и более катастрофический характер...
 

Человек либо тупо начинает влезать в долги/кредиты, совершенно не желая обуздывать свой «аппетит (уровень) потребления», либо же, после периода жесткой экономии, входя в полосу неожиданно свалившихся крупных денежных поступлений, пускается «во все тяжкие» и позволяет себе «оторваться на полную катушку», мигом растрачивая все те деньги, что на него вдруг свалились...
 

Для решения данной проблемы существует несколько разных подходов...
 

Один из наиболее распространенных подходов, нацеливающих человека встать на путь ИНВЕСТИРОВАНИЯ, рекомендует приучить себя непременно откладывать 10% от каждого своего дохода (будь он крохотным или же, напротив, громадным), на приобретение различных инвестиционных активов. Например, получил ты в этом месяце 100 тыс. руб. – отложи 10 тыс. из них на депозит или приобрети на эти деньги акции/ПИФы и т.п., а оставшиеся 90 тыс. – можешь потратить. Получил в следующем месяце лишь 20 тыс. руб., неси в «кубышку» 2 тыс., а на оставшиеся 18 тыс. – живи, как сможешь...
 

ЛИЧНО Я СЧТАЮ ДАННЫЙ ПОДХОД ОЧЕНЬ УПРОЩЕННЫМ и ДАЛЕКО НЕ САМЫМ ЭФФЕКТИВНЫМ!

Хотя, конечно же, это - лучше, чем вообще ничего...

Сам я использую иной метод, немного более сложный, но в разы более эффективный!
 

Попробую сейчас вкратце изложить его суть...
 

1. Для начала необходимо определить для себя свой «прожиточный минимум». Под «прожиточным минимум» я подразумеваю не то, что Вы должны сидеть на хлебе и воде. В данном случае «прожиточный минимум» – это тот уровень жизни, при котором Вы будете ощущать себя вполне комфортно, но ограничите себя в разных приятных излишествах, крупных покупках, дорогих развлечениях, поездках на курорты, и т.д. и т.п.
 

2. После того, как «прожиточный минимум» определен, постарайтесь определить свой СРЕДНЕМЕСЯЧНЫЙ уровень дохода, по итогам года. Элементарно суммируем все свои доходы за истекший год и делим на 12.
 

3. Производим балансировку среднемесячного дохода и среднемесячного «прожиточного минимума». Понятно, что месячный «прожиточный минимум» не должен быть больше, и даже НЕ ДОЛЖЕН БЫТЬ РАВЕН(!!!) Вашему среднемесячному доходу! Если он больше или равен – необходимо немедленно произвести «инвентаризацию» всех своих РАСХОДОВ и выбросить оттуда все, что только можно выбросить лишнего! Ваш месячный «прожиточный минимум» не должен составлять более 80% от Вашего среднемесячного дохода (а в идеале - еще меньше!). То есть, если в среднем Вы зарабатываете в месяц 50 тыс. руб., то расходовать на повседневные нужды должны не более 40 тыс., а желательно и меньше!
 

4. Формируем размер нашего личного «стабилизационного фонда». Высчитывается просто – Ваш «стабфонд» должен равняться 24-м среднемесячным «прожиточным минимумам». Говоря проще, если вдруг Вы лишитесь абсолютно всех источников дохода, Вы должны быть в состоянии безболезненно для себя прожить как минимум ДВА ГОДА!
 

5. Итак, первоочередной Вашей задачей будет НЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ, а стопроцентное наполнение Вашего «стабилизационного фонда». Нет, разумеется, можно наполнять свой «стабфонд» и откладывать деньги на инвестирование ПАРАЛЛЕЛЬНЫМИ ПОТОКАМИ, но и в этом случае необходимо помнить, что пока Ваш «стабфонд» не будет заполнен на 100%, именно он, а не инвестирование, будет являться для Вас приоритетной задачей! Кроме того, поскольку «стабфонд» - величина конечная, а инвестирование - «бездонная яма»,  намного проще - сначала наполнить «стабфонд» на 100%, а уже затем - заниматься всем остальным...
 

6. Деньги, предназначенные для «стабфонда» – должны быть надежно защищены и максимально ликвидны. Ясно, что ничего лучше банковского депозита в максимально надежном банке (желательно, с гос. участием) нам просто не найти! Процент по банковскому депозиту - должен быть не ниже уровня инфляции!
 

7. Итак, получив зарплату (доход) за месяц, оставьте себе свой «прожиточный минимум», а все, что будет сверх того – либо полностью положите в «стабфонд», либо – разделить на две части и одну – определите в «стабфонд», а на другую – приобретайте инвестиционные активы. Напоминаю, задачей номер один, НА ТЕКУЩЕМ ЭТАПЕ, будет наполнение Вашего «стабфонда» на 100%.
 

8. Как только «стабфонд» будет наполнен на 100%, начинаем осуществлять новое перераспределение средств. Теперь, часть денег, полученных Вами СВЕРХ Вашего «прожиточного минимума», будет откладываться Вами на удовлетворение пунктов из «списка супер-потребностей» (об этом скажу чуть ниже), а другая часть – так же пойдет на приобретение инвестиционных активов.
 

9. «Список супер-потребностей», о котором я сказал выше, это список всего того, без чего Вы, в принципе, можете прекрасно обойтись, но что является объектом Ваших желаний и мечтаний. Сюда можно включить новый автомобиль, поездку за границу, дорогую шубу жене, улучшение Ваших жилищных условий, покупку нового ноутбука, дачи, моторного катера и т.д. и т.п. Ранжируйте предметы из списка по степени важности для Вас!
 

10. Итак, что мы имеем в итоге:
 

а) Если Ваш доход за данный месяц оказался равным «прожиточному минимуму» - вы просто «проживаете его», ничего никуда не откладывая.

б) Если Ваш доход за данный месяц оказался больше «прожиточного минимума» - часть денег идет в «стабфонд», а часть – на инвестирование. Либо же - всё в «стабфонд».

в) Если «стабфонд» уже наполнен на 100% – часть денег откладывается на покупку первого (затем – второго, третьего и т.д.) предмета из «списка супер-потребностей», а часть – идет на инвестирование.

г) Если Ваш доход за месяц оказался НИЖЕ «прожиточного минимума» – берете недостающую сумму из Вашего «стабфонда». Но не забывайте, что в этом случае новой приоритетной задачей станет восполнение «стабфонда» при первых же возможностях!

д) Так же, «стабфонд» всегда сможет выручить Вас в случае «попадоса» вкакую-либо непредвиденную неприятную ситуацию, ЧП. Он явится своего рода «страховкой» для Вас!

Такова общая схема…
 

Сильно не пинайте, представил ее максимально упрощенно, так как времени на подробное описание, увы, просто нет  (пишу этот текст в спешке, буквально «на коленке»), а все нужные выводы и дальнейшее развитие и адаптацию под собственные нужны, и собственную специфику – любой желающий сможет выполнить самостоятельно! Здесь же, даю лишь сам ПРИНЦИП!..
 

Так, например, Вы можете свободно варьировать цифры. Например, мой собственный «прожиточный минимум» составляет не 80% от моего среднемесячного дохода, а порядка 15-20% (чего и Вам желаю!). Распределяя денежные потоки между «Списком супер-потребностей» и инвестированием, я распределяю эти потоки не 50х50, а 40% - на «супер-потребности» и 60% - на инвестирование...

Как вариант определения «прожиточного минимума», можно использовать уровень самой маленькой вашей месячной зарплаты (дохода) за прошедший год. Ведь как-то Вы прожили на эти деньги!  Значит – можно!  Можно планировать себе минимальные расходы, исходя из тех сумм, на которые Вы живете, и создавать резерв в те месяцы, когда деньги все-таки поступают...

Ну и т.д. и т.п.
 

Естественно, каждый из вас – определит сам для себя соответствующие соотношения и приоритеты...
 

Неизменными должны оставаться следующие базовые моменты:
 

1. Вам жизненно необходимо сформировать свой собственный «стабфонд», который в случае возникновения у Вас жизненных трудностей позволит Вам безболезненно просуществовать не менее двух лет в условиях полного отсутствия свежего поступления денег! Либо - станет для Вас своего рода «страховкой» на случай ЧП. (Даже Info-DVD.Ru, будучи организацией, и то - обладаетсобственным «стабфондом»!
 

2. НИКАКИХ ПОТРЕБ. КРЕДИТОВ!!!  Забудьте об этой мерзости  раз и навсегда! Использование потреб. кредитов – это глупость и зараза, похуже любого наркотика!  Станьте сами себе кредитором! Составьте список своих «супер-потребностей» и откладывайте на удовлетворение пунктов данного списка так, словно платите по кредиту! Человек, взявший кредит, закончив за него расплачиваться, вдруг выясняет, что только что стал обладателем уже давно устаревшей и дышащей на ладан вещи (за которую он еще и переплатил банку!) и вынужден брать новый кредит на новую «игрушку», которая, так же, устареет к моменту окончательного погашения кредита; тогда как человек, работавший на свой «список супер-потребностей», набрав нужную сумму, приобретает новую, самой последней модели вещь (при этом – без переплат банкам! ).
 

3. Четко определяйте свои потребности, не гонитесь за модой и «лэйблами», не шикуйте и не выпендривайтесь перед другими, пуская пыль в глаза! Не будьте инфантильным дебилом! А вместо этого – инвестируйте, инвестируйте, ИНВЕСТИРУЙТЕ!..




 

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

Ну и конечно же...

Специальная рекомендация:

Бесплатный курс по ЛИЧНЫМ ФИНАНСАМ:  http://money-free.info-dvd.ru

Качественные платные курсы по ИНВЕСТИРОВАНИЮ, ТРЕЙДИНГУ, ЛИЧНЫМ ФИНАНСАМ:  http://invest.info-dvd.ru